Процентная ставка по ипотеке

Процентная ставка по ипотеке - это величина платы за заемные денежные средства, выплачиваемая заемщиком кредитору. Процентная ставка по ипотечному кредиту - это основной фактор, на который обращают внимание заемщики при выборе ипотечной программы.

Виды ипотечных процентных ставок

• Фиксированные ипотечные ставки.
• Плавающие ипотечные ставки.
• Комбинированные ипотечные ставки.

Фиксированные ипотечные ставки

Фиксированные ипотечные ставки наиболее распространены и имеют постоянное значение в течение срока действия договора ипотечного кредитования.

В настоящее время фиксированные ставки по ипотеке имеют значения от 7 до 12% по валютным кредитам и от 9 до 16% по рублевым кредитам. При этом следует отметить, что имеет место снижение ставок по ипотеке. Так премьер-министр РФ Владимир Путин, выступая в сентябре 2011 года на межрегиональной конференции партии "Единая Россия" в Череповце, предложил предоставлять льготные ипотечные кредиты молодым педагогам под 8,5 % годовых с первоначальным взносом не более 20 % от стоимости жилья и такая инициатива начинает внедряться в жизнь на уровне региональных ипотечных программ. Социальная ипотека в регионах для молодых учителей реализуется в рамках нового национального проекта "Ипотека для молодых учителей".

Плавающие ипотечные ставки

Плавающие ипотечные ставки привязываются к определенному индексу межбанковского рынка:

• ипотека в иностранной валюте - к Лондонской межбанковской бирже (London InterBank Offer Rate, сокращенно LIBOR). Индикатор LIBOR формируется на основе процентных ставок нескольких ведущих мировых банков. Процентные ставки по ипотечным кредитам при этом обозначаются как 6%+LIBOR, 7%+LIBOR и т.п., а заемщик ежегодно узнает в своем банке новое значение процентов по ипотеке, которые ему предстоит оплачивать в течение года;
• ипотека в рублях - к Московскому рынку межбанковских кредитов (Moscow Prime Offered Rate, сокращенно MosPrime). Индикатор MosPrime формируется по рублевым вкладам на московском рынке и обозначается, например, MosPrime3M+5%, MosPrime6M+5% с пересмотром ставок каждые 3 или 6 месяцев соответственно.

Есть и другие виды плавающих ипотечных ставок, привязанных к:

• MIBOR (Московский аналог LIBOR), рассчитываемый по операциям крупнейших российских банков на межбанковском кредитном рынке в рублях и долларах США;
• ставке рефинансирования ЦБ РФ;
• TIBOR (Токийской межбанковской бирже), FIBOR (межбанковской бирже Франкфурта), PIBOR (Парижской межбанковской бирже) и ряд других, но получивших небольшое распространение.

Плавающие ипотечные ставки, как правило, выглядят более привлекательно, чем предлагаемые банками фиксированные процентные ставки по ипотеке, поскольку на начало выплат обычно несколько ниже фиксированных. Однако рыночные индексы LIBOR, MosPrime и другие подвержены колебаниям и прогнозировать их значение в случае ипотечного кредитования на длительный срок весьма затруднительно. Поэтому ставка LIBOR хотя и является наиболее распространенным показателем во всем мире, но хороша для краткосрочных кредитов.

Комбинированные ипотечные процентные ставки представляют собой сочетание фиксированных и плавающих процентных ставок. Данный вид ставок подразумевает фиксацию процентной ставки в начале действия ипотечного кредита с дальнейшей заменой ее на плавающую процентную ставку до окончания ипотечного кредита. Ипотечное кредитование с таким подходом имеет те же недостатки, что и в случае с плавающими процентными ставками, так как прогноз сложнее строить именно в конце срока кредитования.

Делая выбор в пользу низкой процентной ставки по ипотеке при анализе ипотечной программы, необходимо рассчитать реально складывающиеся проценты по ипотеке. Для этого в расчетах необходимо учесть дополнительные расходы, которые сопутствуют оформлению ипотеки и дальнейшему обслуживанию ипотечного кредита. Нередко встречаются ипотечные программы, имеющие низкие ипотечные ставки, но на деле предлагающие далеко не самые низкие фактические проценты по ипотеке к оплате заемщиком.

Факторы, влияющие на величину процентной ставки по ипотечному кредиту

• Тип приобретаемого жилья:
  • квартира;
  • жилой дом.
• Рынок недвижимости, на котором приобретается жилье:
  • первичный;
  • вторичный.
• Форма подтверждения доходов:
  • справка 2-НДФЛ;
  • справка по форме банка;
  • устное подтверждение;
  • без подтверждения доходов.
• Срок ипотечного кредита:
  • больше срок - выше ставка;
• Первоначальный взнос по ипотеке:
  • больше первоначальный взнос - ниже ставка.

В целом же снижение ставок по ипотеке приводит к неоднозначным выводам. С одной стороны, оно стимулирует развитие ипотеки, с другой - увеличивает платежеспособный спрос, так как жилье становится более доступным, что в условиях ограниченности рынка жилья приводит к его удорожанию.