Валютная ипотека


Валютная ипотека - ипотечный кредит в иностранной валюте (обычно в долларах или евро). Заманчивые предложения банков, предлагающих по ипотечным кредитам в иностранной валюте более низкие процентные ставки, чем по рублевым кредитам, при длительном сроке ипотечного кредитования могут обернуться для заемщиков большой проблемой.

В частности, при кризисных проявлениях в экономике на фоне падения курса рубля валютные ипотечники становятся одной из наиболее уязвимых групп граждан, поскольку текущие выплаты по ипотечным жилищным кредитам в валюте значительно возрастают, если их источник дохода в рублях. В результате далеко не все заемщики в состоянии выполнять свои финансовые обязательства перед кредитором.

Как же облегчить непосильное бремя? Следует искать пути формирования более лояльных условий погашения займа путем реструктуризации кредита. Заемщик не должен скрывать от обслуживающего банка своего затруднительного финансового положения и подготовиться к походу в финансовое учреждение для обсуждения с ним возможных вариантов выхода из ситуации.

По идее банком должны быть предложены варианты реструктуризации кредита, которые необходимо осмыслить и понять. Среди вариантов могут быть:

  • предоставление кредитных каникул на 6-12 месяцев, в течение которых можно будет погашать только проценты, не касаясь тела кредита;
  • рассрочка кредита, предполагающая более долгий срок погашения займа клиентом меньшими долями;
  • изменение валюты кредита, которое можно считать оптимальным выходом из ситуации, пусть даже рублевый кредит будет предусматривать больший процент.

Для аргументации заемщику следует иметь при себе справку об уровне доходов, которая станет существенным аргументом для реструктуризации ипотеки, особенно, если заемщик получает зарплату в рублях.

Если приемлемых условий погашения ипотеки согласовать с банком не удалось, то можно рассмотреть вопрос рефинансирования ипотеки через другой банк. Если удастся привлечь кредит на сумму погашения старого ипотечного кредита, но с более выгодными условиями, то за его счет следует погасить старый жилищный кредит, а затем уже начинать рассчитываться по новому кредиту с более лояльными условиями. Кредит для рефинансирования ипотеки следует брать только в рублях, чтобы избавить себя от валютной ипотеки раз и навсегда.

При большой волотильности на валютном рынке и значительном падении курса отечественной валюты государством могут быть предприняты действия по оказанию помощи отдельным категориям граждан, в том числе и держателей валютной ипотеки. Так, в 2015 году при реализации антикризисного плана принято Постановление Правительства РФ от 20 апреля 2015 г. N 373 "Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества "Агентство по ипотечному жилищному кредитованию".

Данное Постановление утвердило Основные условия, в соответствии с которыми право на реструктуризацию ипотечных кредитов могут получить:

  • Участники федеральных и региональных программ льготного ипотечного кредитования;
  • Семьи, имеющие 2-х и более детей, не достигших совершеннолетия.
  • Молодые семьи, имеющие одного и более детей (возраст супругов не старше 35 лет); инвалиды и ветераны боевых действий.
  • Работники бюджетной сферы (на момент реструктуризации ипотеки их стаж работы в государственном или муниципальном учреждении должен быть не менее 1 года) и некоторые другие категории работников оборонно-промышленного комплекса и научной сферы.

Основной критерий требований к заемщикам в целях реализации программы помощи:

а) заемщик документально подтверждает снижение среднемесячного совокупного дохода за последние 3 месяца до дня подачи заявки на реструктуризацию ипотечного жилищного кредита более чем на 30 % по сравнению со среднемесячным совокупным доходом за последние 12 месяцев до дня подачи заявки на реструктуризацию либо увеличение более чем на 30 % в валюте РФ ежемесячного платежа по ипотечному жилищному кредиту на дату подачи заявки на реструктуризацию по сравнению с ежемесячным платежом в сентябре 2014 г.;

дает шанс на государственную поддержку и некоторым категориям валютных ипотечников.

В любом случае, помощь со стороны государства – это не панацея, а лишь какое-то облегчение долгового бремени. В конечном итоге рассчитывать надо на свои силы и возможности.