Потребительский кредит может рассматриваться как вариант решения жилищной проблемы в случае, когда требуемая сумма невелика, например, при улучшении жилищных условий с меньшей на большую площадь, или когда залог жилья невозможен. Предоставляется такой кредит банками и другими кредитными организациями. Ставки по потребительским кредитам выше, а сроки меньше (до 5 лет), чем по ипотечным. Однако при оформлении потребительского кредита значительно ниже дополнительные расходы и существенно проще процедура его получения.
При обращении в банк с целью получения потребительского кредита особое внимание необходимо обратить на следующие условия кредитного договора:
размер процентной ставки по кредиту;
наличие и условия дополнительных банковских комиссий;
условия досрочного погашения кредита;
место проведения кредитных выплат.
Российские банки применяют в основном платежи двух видов аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие).
Аннуитетные платежи предусматривают выплату ежемесячных равных по сумме платежей. При этом, величина основного долга и проценты по кредиту, входящие в состав платежа распределяются с первого месяца погашения следующим образом: основной долг - его выплата растет от минимума до максимума, а проценты, наоборот, в первый месяц составляют максимальную сумму и с течением выплат уменьшаются. Таким образом, выплата основного долга по кредиту в первые годы составляет минимальную сумму, а выплата процентов - максимальную. С точки зрения заемщика: платил, платил, а воз и ныне там, то есть основной долг практически не уменьшился. Большинство банков практикует именно аннуитетную форму платежа.
Дифференциальные платежи предусматривают выплату ежемесячных платежей, в структуре которых выплата основного долга происходит равными долями, а проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому ежемесячные платежи не равны по сумме и в первый месяц клиент платит самый большой ежемесячный платеж. Ежемесячный платеж с течением времени уменьшается и ближе к концу погашения кредита составляет совсем маленькую сумму. Начисленные в первый месяц проценты максимальны и от платежа к платежу уменьшаются. При таком такой схеме погашения кредита переплата по кредиту, конечно меньше.
Что в итоге выгоднее заемщик должен определить для себя сам, поскольку речь идет не только о переплате. При аннуитете платежи всегда равны, никогда не перепутаешь сумму платежа и с этой точки зрения все просто и понятно. При дифференциальной схеме в первые годы необходимо выплачивать самые большие ежемесячные платежи, что не всех может устроить, зато основной долг погашается быстрее и приблизительно с середины срока кредитования сумма платежей значительно снижается.
А. Гусев Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы Мягкая обложка (2012)
Слово "кредит" за последние 10 лет стало такой же неотъемлемой частью жизни нашего общества как, пожалуй, поход в магазин. В условиях международного финансового кризиса значимость кредитов особенно возросла. Ну, посудите сами - куда можно вложить деньги,...
С. А. Артемов Система государственного ипотечного жилищного кредитования Мягкая обложка (2010)
Монография посвящена организационно-функциональному аспекту взаимодействия властных и предпринимательских структур в региональной системе государственного ипотечного жилищного кредитования. Приведенное в монографии исследование представляет интерес для...
