Ипотека без первоначального взноса

Для большинства желающих получить ипотечный кредит важным фактором является величина первоначального взноса, размер которого обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости заложенного имущества. Ипотека без первоначального взноса несет в себе большие риски как для заемщика, так и для банка.

По статистике 2008 года ипотечные программы без первоначального взноса были широко распространены в Москве и других крупных городах России, где рост цен на недвижимость превышал темпы накопления стартового взноса. Но с началом кризиса ипотечное кредитование без первоначального взноса прекратило свое существование, несмотря на то, что такие программы отличались более высоким процентом по кредиту.

В последнее время выправляющая экономическая ситуация стала позволять банкам предлагать ипотечные кредиты с минимальным первоначальным взносом в 15%. На рынке также появились единичные ипотечные программы без первоначального взноса под залог имеющегося жилья.

Заемщикам надо иметь ввиду, что общая сумма выплат при ипотеке без первоначального взноса сильно возрастает, да и риски очень серьезны. Ведь в случае, если заемщик не сможет платить по кредиту, все деньги, которые были им выплачены банку, пропадут, так как в первые годы кредитования основная часть платежей идет на уплату процентов в соответствии с аннуитетной схемой расчетов по кредиту. К тому же можно еще остаться и должником банка, если стоимость ипотечной квартиры к этому времени снизится, и она будет продана по цене более низкой, чем была приобретена.

Также надо помнить, что банки, как правило, не дают 100% от стоимости закладываемой квартиры. А ведь это именно тот случай, когда первоначальный взнос равен 0%. Поэтому не исключено, что вы сталкиваетесь с хитроумным маркетинговым ходом банка для привлечения клиентов. Ведь обычно ипотечный кредит составляет только 70% от оценочной стоимости, а его размер определяется также размером доходов заемщика.

Нулевой первоначальный взнос за ипотеку не исключает того, что заемщик обязан иметь средства для сделки: затраты на страховку, оценку закладываемого имущества, регистрацию сделки, получение наличных, оплату сейфинга, комиссию банка и др. Так что заемщику, изучая программу ипотеки без первоначального взноса, надо особенно внимательно подойти к оценке своих реальных возможностей.

20 января 2018 года вступили в силу изменения, внесенные Центробанком в инструкцию №180-И “Об обязательных нормативах банков”. Изменения коснулись ипотечных кредитов с первоначальным взносом ниже 20%, для которых установлен коэффициент риска в 150%, а для займов с первоначальным взносом ниже 10% — 300%.

Такие нормативы делают выдачу таких кредитов практически невозможной, поскольку они влияют на расчет норматива достаточности капитала банка. В таких условия ипотека  без первоначального взноса становится чисто теоретической.