Срок ипотеки
В соответствии с п. 1 ст. 9 главы II Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" срок исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, является обязательным для указания в договоре об ипотеке.
Ипотечные программы банков предлагают сроки ипотечного кредита от 3 до 50 лет. При этом наиболее популярные сроки ипотечного кредитования - 10, 15 и 20 лет. Обычно срок ипотеки ограничивается наступлением пенсионного возраста заемщика.
Для заемщика оптимальный срок ипотечного кредита определяется размером кредита исходя из потребности в жилье и его стоимости, а также возможностью его погашения. Зависимость срока ипотеки на величину переплаты за приобретаемое жилье Вам поможет установить ипотечный калькулятор на примере со следующими исходными для заемщика данными:
- процент первоначального взноса - 20%;
- сумма ежемесячного платежа - 12000 руб.;
- годовая ипотечная процентная ставка - 10%.
Зависимость срока ипотечного кредита на величину переплаты за приобретаемое жилье
Срок кредита, год | 5 | 7 | 9 | 11 | 13 | 15 | 17 | 19 | 21 | 23 |
Стоимость жилья, руб. | 705 981 | 903 550 | 1 065 440 | 1 198 095 | 1 306 793 | 1 395 862 | 1 468 645 | 1 528 649 | 1 577 652 | 1 617 806 |
Первоначальный взнос, руб. | 141 196 | 180 710 | 213 088 | 239 619 | 261 359 | 279 172 | 293 569 | 305 730 | 315 530 | 323 561 |
Сумма кредита, руб. | 564 784 | 722 840 | 852 352 | 958 476 | 1 045 435 | 1 116 689 | 1 175 076 | 1 222 919 | 1 262 122 | 1 294 245 |
Переплата за жилье, руб. | 155 216 | 285 160 | 443 648 | 625 524 | 826 566 | 1 043 311 | 1 272 924 | 1 513 081 | 1 761 878 | 2 017 755 |
Прирост стоимости жилья, руб. | 197 569 | 161 890 | 132 654 | 108 698 | 89 068 | 72 784 | 60 003 | 49 003 | 40 154 | |
Прирост первоначального взноса, руб. | 39 514 | 32 378 | 26 531 | 21 740 | 17 814 | 14 397 | 12 161 | 9 801 | 8 031 | |
Прирост суммы кредита, руб. | 158 056 | 129 512 | 106 124 | 86 959 | 71 255 | 58 387 | 47 843 | 39 203 | 32 123 | |
Прирост переплаты за жилье, руб. | 129 944 | 158 488 | 181 876 | 201 041 | 216 745 | 229 613 | 240 157 | 248 797 | 255 877 |
При анализе ипотечной программы и определении оптимальных для себя параметров ипотечного кредита заемщику важно учитывать, что в определенные моменты темп прироста переплаты за жилье превысит темп прироста размера ипотечного кредита и заем станет низкоэффективным.
Так из примера по данным сводной таблицы можно заметить, что по ипотечному кредиту, взятому на срок 7 лет, выигрыш в сумме кредита (его прирост) будет больше потери на переплате. Оформление ипотеки на больший срок несущественный прирост в сумме полученного кредита даст весьма существенную переплату по нему.
Такой анализ будет полезен заемщику для определения эффективного срока ипотеки применительно к своим условиям. Как частный случай, с помощью ипотечного калькулятора можно также смоделировать для себя максимальный срок ипотечного кредита по заданным условиям.