По договору об ипотеке одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя. При этом имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании и обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по ипотечному кредиту, предусмотренному договором об ипотеке.
Таким образом, ипотечный кредит - одна из составляющих ипотечной системы. При получении такого кредита на покупку недвижимого имущества сама приобретаемая недвижимость поступает в ипотеку (залог) банку как гарантия возврата кредита.
Основные особенности ипотечного кредита заключаются в следующем:
ипотечный кредит выдается на длительный срок - до 50 лет;
процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов;
заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый "первоначальный взнос" - часть стоимости приобретаемой недвижимости без учета ипотечного кредита. Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости заложенного имущества;
банк выдвигает к заемщику ипотечного кредита ряд специальных требований: о подтверждении дохода, о наличии непрерывного стажа работы и пр.;
обязательными участниками ипотечного кредитования являются страховые и оценочные компании, которые обеспечивают банку безопасность сделки.
погашение ипотечного кредита осуществляется обычно равными платежами - аннуитетами.
Платежи по ипотеке бывают двух видов:
аннуитетные платежи по кредиту;
дифференцированные платежи по кредиту.
Размер постоянного аннуитетного платежа (A) вычисляется по формуле:
A = S * p / 1 - (1+p)-n , где
S - сумма ипотечного кредита,
p - величина процентной ставки за период (в долях),
n - количество периодов.
Другая форма - дифференцированные платежи, при которых сумма ипотечного кредита выплачивается равными долями, а процентные платежи меняются от максимума в начале, до минимума в конце.
В этом случае размер первого платежа (A1) вычисляется по формуле:
A1 = S * (p + 1 / n)
Формула аннуитета достаточно сложна, поэтому для определения суммы аннуитетного платежа по конкретным исходным данным лучше воспользоваться ипотечным калькулятором. Ипотечный калькулятор рассчитывает как аннуитетные платежи, так и дифференцированные. Результаты расчета ипотечного кредита представляются в наглядном табличном виде, а также в виде графика. Причем, ипотечный кредит может быть рассчитан как исходя их условия известной стоимости приобретаемой недвижимости, так и из условия известной приемлемой для заемщика суммы ежемесячного платежа, на основе которой вначале рассчитывается стоимость недвижимости, но которую он может рассчитывать, а затем рассчитывается ипотечный кредит. При этом для дифференцированных платежей - это сумма первого платежа, далее они уменьшаются.
Алена Нариньяни, Алеся Довлатова Как купить квартиру в кредит и не попасться в лапы мошенников Мягкая обложка (2009)
В книге содержатся описания всех ипотечных программ, которые предлагают ведущие российские банки - Сбербанк, Альфа-банк, Русский ипотечный банк, Городской ипотечный банк, Внешторгбанк, Форабанк, Абсолют Банк и прочие, проанализированы преимущества и недос...
Л. И. Шевченко Недвижимость в России. Правовое регулирование и судебная практика Мягкая обложка (2005)
Анализируются понятие недвижимости как объект гражданского права, право собственности на жилое помещение. Раскрываются особенности правового режима общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и специфика аренды земельных участков...
